С 1 октября 2026 года российские банки получили право не проверять, на что именно заемщики тратят взятые в долг деньги, если общая сумма таких кредитов не превышает 1 миллиона рублей. Инициатива Центробанка призвана снизить административную нагрузку на кредитные организации и избавить их от излишней бюрократии. Эксперты уверены, что злоупотреблений не будет, а сам процесс получения ссуд может ускориться.
Нововведение затронет исключительно потребительские кредиты, выданные после 1 октября. Если совокупный объем целевых займов у клиента укладывается в лимит, банк имеет право не отслеживать, пошли ли деньги на ремонт, учебу или покупку техники. Как пояснили в пресс-службе ЦБ, проверка небольших сумм часто оказывается экономически нецелесообразной.
«Проверка целевого использования незначительных по величине ссуд трудоемка и нецелесообразна ввиду отсутствия повышенного кредитного риска», — подчеркнули в Банке России.
Сейчас ситуация выглядит иначе. При выдаче целевого кредита банки обязаны следить за тем, чтобы деньги тратились строго по назначению. Если обнаруживается отклонение, финансовая организация вынуждена создавать повышенные резервы, что бьет по рентабельности таких сделок. Для самих заемщиков нарушение условий обычно оборачивается неприятным сюрпризом в виде увеличенной процентной ставки.
«В зависимости от цели кредита — покупка автомобиля, газификация, ремонт, рефинансирование и т.д. — размер надбавки в среднем варьируется от 1 до 5 процентных пунктов. Однако в кредитных политиках отдельных игроков есть и более радикальные санкции вплоть до необходимости досрочного возврата заемщиком полученных средств», — рассказала эксперт-аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.
По данным статистики, большинство целевых кредитов, по которым возможны злоупотребления, имеют средний чек выше установленного лимита. К примеру, средний размер ипотечного кредита в декабре прошлого года составлял около 5 миллионов рублей, автокредита — почти 1,5 миллиона. Такие ссуды под действие новых правил не попадают. Кроме того, в некоторых видах кредитования, например в POS-кредитах (оформляемых прямо в магазинах), деньги физически не попадают на руки заемщику, а сразу переводятся продавцу, что исключает возможность нецелевого использования.
Представители банковского сообщества инициативу встретили с оптимизмом. Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич отметил, что ослабление контроля после выдачи денег вряд ли приведет к росту просрочек, но точно снизит операционную нагрузку на банки. Директор по правовым вопросам финансового маркетплейса «Сравни» Юлия Суворова добавила, что решение регулятора может не только ускорить процесс выдачи, но и потенциально снизить стоимость кредитов для граждан.
Член Комитета СФ по бюджету и финансовым рынкам Вадим Деньгин также поддержал нововведение, отметив, что контроль за небольшими кредитами часто нецелесообразен из-за отсутствия повышенного риска. При этом парламентарий напомнил о необходимости соблюдать баланс в денежно-кредитной политике, чтобы граждане чувствовали уверенность в возможности обслуживать свои долги, а банки сохраняли лояльный подход.
Важно подчеркнуть, что, хотя контроль за целевым использованием ослабляется, требования к оценке кредитоспособности заемщиков на этапе выдачи кредита сохраняются в полном объеме. Банки по-прежнему будут тщательно проверять платежеспособность клиентов, прежде чем одобрить ссуду.
Проект указания Банка России также предусматривает, что часть изменений будет применяться ретроспективно, то есть затронет и ранее выданные кредиты, если они соответствуют установленному лимиту. Однако другие нововведения, включая свежие подходы к формированию резервов по портфелям однородных ссуд, планируется ввести позже — с 1 июля 2027 года.
Таким образом, грядущие изменения призваны сделать банковскую систему более гибкой и менее заборократизированной, избавив кредитные организации от необходимости тратить ресурсы на отслеживание мелких трат, а граждан — от риска получить штрафные санкции за нецелевое использование небольших сумм.